授信风险官阐述关于客户准入风险的三十
条建议
1、一切以先考虑银行利润为由的客户都要防啊
「金融市场的票据贩子、滚动签发虚假票据、十年以上的直存业务，违规虚开一般账户，通过此笔贷款能带来多少收益存款，其实到最后本金都收不回来，存款和利息有毛用？」
2、高负债、净资产较低的一些风险客户
「俗称海绵客户，用力一捏没有啥财产，基本都变现了，属于膨胀期，终有一天会资金链断裂的。」
3、资金还款来源长期来源于过桥公司「这样的客户可做可不做，为了高收益用足够的担保方式提高他的违约成本。」
4、第三方资产抵押的，各种资产要啥有啥「万一第三方资产在你抵押之前已经被善意第三人取得了呢？」
5、异地抵押担保贷款的，跨区域贷款客户「难道没有客户了么？贷后管理是有半径的，不出事都没事，一出事一鸣惊人啊。」
6、企业经营性现金流量为负值，长期都靠银行贷款维持生存「你不给他贷款就死了，贷了的话可能短期就没事，看运气吧。」
7、跨行业跨地区扩张「认为有钱就能干很多行业的企业家不会是一家银行的好客户。」
8、抵押物可能被高估，以贷款额度倒推抵押物价值「也许没事，看借款人品行，但是这是合规问题，从德行角度出发把握一一下自己的客户经理。」
9、产业链上下游企业互保、联保「一死死一片，钢贸企业的案例还没经验么？看行
业政策引导，鼓励的就做些，但是观察政策动向，尽快退出。」
10、贷款资金转入资本市场、涉嫌炒股、买垃圾债的「股市不好，不建议所有客户投资资本市场，鼓励他可以买你们行的理财啊，用别的银行的贷款资金啊。」11、借款人牵涉行贿受贿、转入反腐风波「知道这个信儿的时候，那就马上预警吧，只要贷款合规就没事，这事说不准谁摊上，没事儿的时候都是好客户。」12、客户还款意愿高度依赖于银行滚动放款「遵照第十二条执行。」
13、客户银行账户现金流量长期在收入偿债比之下「或者收入不好，或者有小金库，了解清楚，做到心中有数。」
14、借款人失踪、跑路、死亡、打电话连续多天不接的「最好不是在贷款之后就发生的，那你真是不太幸运啊。」
15、抵押物为大型商业综合体，有价无市，不易分割，不易变现「有个国外案例是这么说的，用100万的豪车抵押1美元钱，然后就不用付停车费了，在中国不成立，故事就是故事；很难变现的东西，市场很挠头，清收回来也是挂账，不好变现，店大欺客啊。」
16、贷款资金挪用，与申请用途不符「那还贷个屁，挪用资金基本就是个死，虽然大家暗地里都这么做。」
17、一户多还，多户一人还「朋友多就是好，还能替还债，这不是典型的垒大户么？」
18、开发商替业主按揭还款的「流向房地产了吧，这不就是假按揭的一种变种么？」19、同一担保公司频繁发生替客户代偿现象「要么担保公司没有办法而为之，反担保物出现瑕疵；要么就是沆瀣一气来合伙玩银行，谨慎。」
20、偏远乡镇为大额个贷担保「这个不好说，穷山恶水出刁民，说不定人家有律师团队研究银行呢，何必呢，周边的客户你都营销到位了么？」
21、有赌博、吸毒、各种作风等违法违反道德的行为「你这是在鼓励他用贷款资金吸毒、赌博啊，助纣为孽啊。」
22、个人购房贷款：首付款虚付、房价虚高、交易虚构、交易虚假、权证虚假「基本属于诈骗，希望和你没啥关系。」
23、房地产项目关联产业：大小包工头、工程建筑商、建材供应商「这些客户所得到的信贷资金，最终也会流向房地产，风险系数很大。」
24、政府融资平台关联项目：工程承包商「国家已经在用政府债置换了，你还投资其上游，不被套牢才怪，用PPP的方式替他们想办法吧。」
25、两高一剩企业的员工，用工资流水做关联担保的「这类人群特别容易受政策影响，工厂破产、兼并、重组，到最后根本轮不到你行使债权。」
26、涉案、诉控、纠纷、征信有无法解释的不良情况「如果你不是故意的，那你就是眼睛瞎。」
27、借款人实际控制企业但又不是法人，多头融资贷款「不要给企业实际控制人任何贷款，你一点抓手都没有，因为在法律上无法约束他啊，这类人群通常资金链特别紧张。」
28、异地投资项目、置业多年后又抽逃并且转移资产「南方的法人来北方盖楼以商圈名义市场较高价格抵押给银行，银行替他无偿保管抵押物，他拿着资金去国外潇洒去了。」
29、借款人涉及民间借贷，可能高成本吸收资金「这就得耳朵灵通，人脉广，通过社会口碑来评价并准入一些客户，有民间借贷的谨慎准入，风险系数不小，看是否是正经行业。」
30、还有一条最重要的，一定要防止内鬼外联「你的所有授信动态都被外界掌握，你就要反思了。这边刚批下来额度，民间借贷就有找你咨询什么时候放款，你这边一放款可能法院就来打官司做相关查封工作了，攘外必先安内啊。」
当你不得不吃屎的时候，那就尽量不要细嚼慢咽，世上人的本性都是一样的，但素质和欲望却使它们的表现形式不尽相同，因此，我们必须隔着各种外衣对它们加以认识。
授信风险官阐述关于客户准入风险的三十
