新形势下如何做好农商银行信贷风险防控
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内容摘要：农村信用社改制为农商银行以后，信贷风险控制压力大，不良贷款余额呈总体上升趋势，不良率偏高，不良贷款前清后溢，反弹压力较大，贷款损失准备面临一定的缺口。形成这一局面的主要原因是历史风险未彻底化解，发展定位存在一定的偏差，内部管理水平仍然不高，外部风险隐患有增无减。要抓好农商银行信贷风险控制，必须加快存量风险化解，狠抓增量风险控制，切实提高内部管理水平，加强金融生态环境建设。
关键词：农村商业银行 信贷风险 管控
近几年以来，在各级地方政府和监管部门的支持下，农村信用社产权改革已基本接近尾声，正式跨入“银行时代”，新组建的农村商业银行进一步增强了服务地方经济的能力，自身业务规模也步入了一个快速发展的时期，经营效益持续好转。但是，在经营效益稳步增长的同时，新组建的农商银行不良贷款持续反弹，信贷风险防控压力不断加大。如何主动适应新常态、抓好信贷风险防控这一关键环节，是确保农
商银行持续、健康、稳定发展的重中之重。本文将以某市现有的2家农商银行（城区1家，县域1家）为样本，就当前农商银行信贷风险现状、问题成因、化解举措做一些探讨。
一、当前农商银行的信贷风险现状分析
当前，农商银行的信贷风险主要突出表现在以下几个方面：
（一）不良贷款余额呈总体上升趋势，不良率偏高。2016年3月末，两家样本农商银行贷款总额为109.71亿元，不良贷款总额为3.64亿元，不良贷款余额较开业初期上升了1.49亿元。2016年3月末，两家样本农商银行不良贷款率3.31%，是2016年3月末全国商业银行平均不良贷款率（1.75%）的1.89倍，高出全国商业银行不良贷款率1.56个百分点。
（二）不良贷款前清后溢，反弹压力较大。2016年3月末，两家农商银行累计收回不良贷款0.57亿元，但是不良贷款余额仍然较年初上升1.83亿元，前清后溢的问题较为突出。此外，正常贷款里的关注类贷款余额高位运行，存在一定的风险隐患，2016年3月末，两家样本农商银行关注类贷款余额达到2.48亿元，占贷款总额的2.26%，后期贷款形态下迁的压力较大。
（三）拨备覆盖率有缺口，损失准备有差距。2016年3月末，两家样本农商行拨备覆盖率为143.75%，低于监管部门的标准值6.25个百分点，低于同期全国商业银行拨备覆
盖率31.55个百分点。2016年3月末，两家样本农商银行贷款损失准备余额为5.24亿元,要达到监管标准值，相差0.22亿元。
二、当前农商银行信贷风险的主要成因
当前，农商银行的信贷风险之所以会出现上述几个方 的问题，主要有以下几个方面的原因：
（一）历史风险未彻底化解。60多年来，农村信用社始终坚持扎根于农村，以服务“三农”为宗旨，承担了信贷支农的重要任务，而农业的高风险特征导致农村信用社的信贷风险大幅高于其他国有商业银行，这部分风险日积月累就成为了制约农村信用社改革发展的“历史包袱”，这些历史包袱的消化，长期以来都是靠农村信用社自身十分有限的盈利。近几年，各级各部门为推动农村信用社完成产权改革，出台了一些措施帮助农村信用社消化历史包袱，包括土地置换不良贷款、现金购买不良贷款等两种形式，但由于地方财力薄弱，政府扶持力度十分有限。以两家样本农商银行为例：启动产权改革以前，两家机构的前身共有不良贷款约为9.97亿元（以改革方案锁定数据为依据，包括隐形不良贷款），2011年以来，地方政府相继出台了支持农村信用社组建农商银行的政策，以土地或现金形式置换（购买）不良贷款的金额为3.99亿元，占不良贷款总额的40.02%。其余部分均为农村信用社自身消化，在自身消化的过程中，有一部分采用重新确认债权债务的方式转变为正常形态的贷款，其风险未
能彻底化解，而是转移到了新组建的农商银行，这部分贷款是农商银行不良贷款反弹的重要因素。
（二）发展定位存在一定的偏差。一是盲目求快。新组建的农商银行，股金结构较改革前的县级联社有了质的变化，股东对利润最大化的追求十分明显，地方政府对农商银行的财税贡献度期望值更高，加上部分未彻底消化的历史包袱需要依靠自身盈利来解决，因此，新组建的农商银行对发展速度的追求更为强烈，新增贷款的营销上，急于求成、盲目扩张的现象有抬头的趋势，而规模高速扩张的后果，必然是风险隐患的累积。二是盲目求大。农商银行开业以后，最大单户贷款的额度较改革以前普遍翻了3倍以上，加之商业化、市场化取向的影响，在贷款投向上出现“弃小攀大”的倾向，追大户、垒大户的情况较改革以前更多，集中度风险大幅攀升。在信贷管理水平未实现质的飞跃、仍然沿用老办法的情况下，这些大额贷款的风险的控制是农商银行面临的重要难题，历经2-3年的发展，部分大额贷款的风险逐步爆发，成为左右农商银行信贷风险控制的重要因素。
（三）内部管理水平仍然不高。一是信贷人才培养力度有欠缺。80年代-90年代进入农村信用社的老信贷员，大多是本地人本地工作，吃在农村、住在农村、工作在农村，熟悉农村经济的发展规律和当地实际情况，是支撑农商银行信贷业务发展、防控信贷风险的根基。随着这批人逐渐退出历史舞台，新招的年轻员工安心扎根农村一线的少，急于进城
工作的多，或者在农村工作，也是每天在城市和乡村来回跑，造成农商银行与农民群众沟通联系不足，掌握情况不多，部分信贷工作脱离实际，极不利于信贷风险控制。二是信贷业务系统升级缓慢。目前，农商银行使用的业务系统仍然是10年以前的旧系统，系统在数据采集、综合分析、风险防控等方面存在较多的缺陷，防控信贷风险的技术手段仍然较为落后。三是管理理念仍需更新。农商银行开业以后，信贷管理大多沿用过去的“经验”和“方法”，过去信贷管理过程中的一些陋习又带到了新的农商银行，不规范的操作行为下隐藏的信贷风险成为“定时炸弹”，问责机制不健全，对违规操作行为的管制难形成震慑，没有真正解决“穿新鞋、走老路”的问题。
（四）外部风险隐患有增无减。目前，农商银行面临的外部环境较以前更为复杂：一是实体经济增速大幅减缓。受国家宏观调控的影响，一大批实体经济利润空间下降，面临十分艰难的转型升级。后段，在“L形”经济增长的常态下，可能会有更多的信贷风险隐患逐步显现，制约农商银行信贷质量的提升。二是民间融资和非法集资活动破坏金融生态环境。近几年以来，民间融资平台如同雨后春笋，出现爆炸式增长，同时，由于民间融资平台的监管缺失，导致有一些不法分子利用各种形式的手段，以民间融资的名义，开展非法集资活动，“崩盘、跑路”的问题时有发生，这对当地的金融生态环境建设极不为利，影响农商银行信贷业务的稳健发
-新形势下如何做好农商却行信贷风险防控(定稿)
