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探究农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策
作者：连静
来源：《财经界·上旬刊》2019年第02期
近年来，我国经济增速放缓，由于我国商业银行与其他国际商业银行采用的风险度量系统相比较为传统，同时，商业银行对于风险管理体系及管理水平都处在初级阶段，因此商业银行的不良贷款额和不良贷款率都呈现增长的趋势，给商业银行带来较大的信贷风险，进而影响其正常经营及发展，而农村商业银行相对于其他国内商业银行而言，由于其地域较小和风险抵抗能力较弱等原因，对信贷风险的把控成为银行关注的重中之重。基于以上背景，及时加强信贷风险管理体系的建设、提升对信贷风险管理水平是商业银行尤其是农商行目前所面临的重点课题。
虽然我国农村商业银行近几年发展比较迅速，但是由于其改制较晚、内部治理结构不成熟、工作人员素质不高且流动率较大等原因，导致农商行对风险的抵抗能力比其他商业银行弱，同时也存在较大的信贷风险。 （一）信贷风险预警系统不完善
X农村商业银行的贷前预警体制仍运用传统的信用评级和专家打分法。但是由于财务报表反映的是历史信息，而企业的经营状况也会随着市场或者政治环境等因素的改变而发生变化，因此用信用评级来判断客户的信用状况并不准确。专家打分法判断方法主观性较强，不同审核人员的判断可能会产生较大差异。由此可见，X农村商业银行的信贷风险预警系统并不完善，当风险出现时，预警系统可能难以反应。 （二）信贷风险评级体系有待加强
在贷前审查过程中，银行工作人员主要针对贷款申请企业的资产与信用状况开展调查，但是由于X农村商业银行主要的贷款是信用贷款和担保贷款，一般会通过专业的评估公司对抵押的资产进行评估，但是由于该农商行主要的项目都是涉农项目，抵押的资产金额并不高，但是花费的评估成本却很大。同时，由于银行的主要贷款对象是农户和中小企业，因此客户所提供的财务信息的准确性有待考察，财务数据可能与实际状况有所差距，从而对贷款申请者的评级产生影响。虽然X农村商业银行制定了一系列风险管理流程，但是工作人员在实际的执行中可能存在偏差，出现“重贷款轻管理”的现象，例如，在贷款过程中，对贷款人的持续审查与监督只是流于形式或者审查只是依据客户提供的资料并未对材料的真实性进行核实等。另外，执行评级系统的工作人员主要还是老员工，并不能对量化风险的方法及时更新，因此依据主观的经验对信贷业务进行评级存在一定的偏差和片面性。最后，由于信贷风险也会受到其他风险
探究农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策
