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互联网金融背景下商业银行发展的机遇与挑战
作者：叶绿原
来源：《时代金融》2020年第08期
摘要：近年来互联网金融蓬勃发展，对商业银行的业务开展和经营发展带来了巨大的冲击影响。商业银行应当对照互联网金融公司的运营模式，取长补短，改革创新，这样才能抓住机遇、迎接挑战，进一步提高自身的竞争实力。本文分析了商业银行在互联网金融背景下的机遇
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和挑战，提出下一步需要采取的应对策略，并从建设智慧银行、发展金融科技等方面，提出了关于商业银行创新经营的几点建议。
关键词：互联网金融 商业银行 综合化经营 智慧银行
在“互联网+”时代，商业银行无论是在思维理念、运作模式还是金融产品上，都要与时俱进的做出调整，才能够在复杂的竞争态势下，保持自身的竞争优势，实现可持续发展。根据《中国互联网金融年报2018》中提供的数据，2018年全国运营的P2P平台超过2600余家，全年贷款累计发生额将近26000亿元。可以说，互联网金融的发展，分走了传统商业银行的一块“蛋糕”。在这一背景下，商业银行必须要及时做出应对策略，在坚持客户至上、优质服务的经营理念下，通过创新金融产品、加快战略转型、发展金融科技等综合措施，在“互联网+金融”时代提升竞争力。
图1 P2P网贷行业综合收益率走势 数据来源：网贷之家研究中心。 一、互联网金融的特点和分类
互联网金融从萌芽到如今的成熟，只用了短短二十多年的时间，之所以能够在短时期内强势崛起，与互联网金融自身具备的一些特点有着密不可分的关系：首先是较低的运营成本。互联网金融不像传统商业银行那样，需要布设大量的线下网点，也不需要庞大的柜员队伍，只需要互联网平台就可以完成大多数的业务办理，在运营成本方面优势显著;其次是更加了解客户诉求。互联网金融依托网络，可以与用户实现“一对一”的服务，在推送金融产品、帮助客户办理业务等方面具有更高效率，提供个性化服务，提升了客户体验。
互联网金融按创新方式分为支付方式的创新、投融资方式的创新、金融机构的创新。其中，由传统业务的电子化模式网上银行、电子银行和电话银行发展到基于互联网的创新金融服务模式的网络银行、直销银行以及银行自建平台模式的金融电商。具体见下页表1。 二、互联网金融对商业银行的影响 （一）货币资金，分流活期存款
2013年以来，余额宝的风靡带动了投资货币基金的热潮，货币基金可以在保证3%-4%年化收益率的基础上实现T+0赎回，优势突出。商业银行的个人活期存款作为低成本资金来源的一部分，在货币基金的冲击下规模骤减[1]。特别是年轻一代的消费者，他们更青睐这种灵活的存款模式，随着80后、90后逐漸成为社会的主流消费群体，他们这种存款习惯的改变，也让互联网金融带来的影响进一步加剧。
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（二）P2P网贷，引导企业脱媒
P2P利用互联网作为信息发布平台，直接对接了个人资金需求方与供给方，以其为代表的直接融资平台发展迅猛，未来将对商业银行的中介地位产生一定的影响。特别是对于中小企业，相比于商业银行繁琐的贷款审批流程和较高的审核门槛，P2P平台提供的网络贷款，具有审核门槛低、放款速度快等优势，因此越来越多的企业选择P2P网贷作为融资渠道，商业银行的资产业务受到影响。
（三）网售基金，颠覆传统渠道
互联网基金销售平台的销售额持续爆发，不断刷新了市场对互联网金融爆发力的认知，其轻资产、广用户的互联网渠道对以银行为主的传统基金销售渠道的颠覆和替代仍将延续[2]。另外，对于新一代的金融客户来说，互联网金融公司可以通过各类APP或是网络渠道，推送关于基金的相关信息，甚至有在线的投资顾问，网售基金对年轻的金融客户有更强的吸引力。 三、互联网金融背景下商业银行发展的机遇与挑战分析 （一）发展机遇
在“互联网+”时代，商业银行也正在积极进行转型和调整，依托互联网优势，树立互联网思维，找准痛点，补齐短板，商业银行凭借互联网的“东风”，也迎来了新的发展机会。例如，近年来许多大中型商业银行，也相继推出了自己的手机APP软件，其中包含了较多的自助业务办理服务，像中国农业银行掌上APP，提供了快捷理财、农银智投、证券开户、社保服务等业务，客户可以根据自己的需要，在手机上就可以完成日常业务办理。另外，商业银行在人才储备上也有优势，创新能力、研发能力较强，这也是一种发展机会。 （二）挑战
“互联网+”时代，商业银行面临的挑战主要来自于两个方面：其一就是互联网金融公司的竞争威胁，根据上文分析可知，互联网金融公司有其自身的特殊优势，给商业银行造成了威胁;其二是来自其他商业银行的竞争威胁，特别是对于一些城商银行，还要应对来自“四大行”或其他规模较大商业银行的竞争压力。
四、互联网金融背景下商业银行的应对策略及创新发展 （一）应对策略
1.凭借自身资金和技术优势，加快推动互联网金融创新业务发展。互联网金融的多元化发展，传统商业银行应当抓住机遇，加快推动建立具有自身特色的互联网金融创新业务和技术研发部门，利用大数据处理技术将现有客户的信息进行有效整合处理，从而为业务部门提供具有
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