2020年(金融保险)我国农业保险的发展困境及对策

（金融保险）我国农业保险

的发展困境及对策

我国农业保险的发展困境及对策

摘要：本文分析了我国农业保险发展的现状和问题，指出由于缺乏政府的直接支持，我国农业保险当前面临着“有效需求不足”和“供给短缺”的双重问题，使得我国农业保险陷入运营和发展的俩难困境。且从经济学的角度探讨了我国农业保险陷入困境的市场失灵因素、制度因素和技术风险因素，提出了发展我国农业保险的对策。 关键词：农业保险；巨灾风险；市场失灵

在我国，农业是国民经济的基础，农业的稳定发展是国民经济健康发展的关键。作为世界上农业自然灾害比较严重的国家，我国脆弱的农业，亟须农业保险的有力保障和支持，以保证农业生产运营的稳定和持续发展。本文主要分析我国农业保险发展中的各种问题，从经济学角度探讨我国农业保险运营和发展的制约因素。 壹、我国农业保险发展现状及困境 (壹)我国农业保险发展现状

我国农业保险业经历了壹个曲折的发展过程，从1982年开始由民政部门、农业部门、保险X公司等陆续开办了壹些农业保险业务。1982年到1992年农业保险业务呈上升趋势，到1992年当年农业保险费收入达到8.62亿元。但保费快速上升的同时是居高不下的赔付率，1991年农业保险的赔付率为119%。在政府支持性措施减弱以后，过高的赔付率导致农业保险业务逐步萎缩，中国人民保险X公司不得不调整农险结构，对壹些风险大、亏损多的农险业务进行战略性收缩，

而其他保险X公司则是退出农业保险的运营。1993年以后农险规模和保费收入也逐年下降，到2002年继续缩减为4.76亿元，仅为农业生产总值的0.04%，全国农民人均缴纳农险保费不到1元。特别是2003年，中国人保香港上市后，由于经济效益的原因，不再运营大部分的农险业务。而据保监会发布的最新统计，2004年我国农业保险业务共实现保费收入3.95亿元，同比减少0.81亿元，增长-17%。 自2004年以来，专业农险X公司开始浮出水面，9个省区市的农业保险试点也已经全面铺开。2004年，保监会颁布了发展农业保险的指导性意见，提出农业保险发展的五种模式：壹是和地方政府签订协议，由商业保险X公司代办农业险；二是在运营农业险基础较好的上海、黑龙江等地区，设立专业性农业保险X公司；三是设立农业相互保险X公司；四是在地方财力允许的情况下，尝试设立由地方财政兜底的政策性农业保险X公司；五是继续引进像法国安盟保险等具有农业保险运营的先进技术及管理经验的外资或合资保险X公司。 (二)我国农业保险面临的主要问题

目前我国的农业保险仍存在着各种各样的问题，现行的农业保险组织体系不适应农业保险发展的需要。壹方面农业保险的有效需求不足；另壹方面商业保险X公司开展农业保险业务的积极性不高，农业保险的发展面临资源短缺、技术薄弱、人才匮乏等问题。另外，传统风险管理体制在壹定程度上也阻碍了农业保险的发展。

1.有效需求不足。农业生产和运营风险的客观存在，必然形成对农业保险的巨大需求，但目前我国农业保险的有效需求明显不足。主要原

因在于：(1)超小规模的土地运营客观上弱化了农业保险的经济保障功能，窄小的运营规模使农民产生较低的预期收益，因而不愿意付出保险成本；(2)我国的农业保险主要以商业形式运营，国家支持和补贴较少，相对农民收入而言，保险费率较高，抑制了农民对保险的需求。 2.缺乏专业性保险从业人员。长期以来，我国保险业由于受到各种因素的干扰，发展呈现多次起落，保险人才断层，目前我国保险从业人员大多数人是从其他行业转来的，没受过专门保险教育。而农业保险运营的复杂性、艰苦性，更是导致人才奇缺。因此，从业人员现状是经验型多，知识型少；保守型多，开拓型少；单壹型多，复合型少；粗放型多，效益型少。数据表明，我国保险市场人才供需比例约为1：4。人才的极度匮乏，特别是核保、核赔、精算等技术型人才和管理、营销、培训等复合型人才的严重不足，已成为制约保险业快速发展的重要因素。

3.农业保险险种减少，发展滞后。我国保险业在经历了最初十几年的快速增长后大幅下滑，除了壹些外部因素外，保险产品的结构不合理，险种可选性少，不能满足市场的多样化需求，这也是壹个重要因素。产品缺乏创新，壹方面产品雷同多，细分度不够，达不到不同人群、不同需求的组合效应。另壹方面产品开发能力弱，更新换代慢。由于长年亏损、业务萎缩，到2003年底，农业险险种已从60多个下降到30个以下。

4.保险中介机构缺位。规范化的保险中介机构活跃在保险市场上，是现代保险市场成熟的重要标志之壹，对保险的供求双方均能起到重要

的媒介和桥梁作用。特别在农村保险市场中，保险中介人能够将保险X公司的运营触角延伸到农村的各个角落，节约保险X公司的运营成本，也能起到服务于广大农民的作用。然而，以往我国保险X公司几乎全部依靠自身的展业队伍承保农业保险，没有充分利用农村保险代理和保险经纪X公司这壹中介形式。

5.农民投保意识不高。农民对农业保险既力不从心，又心有疑虑。首先，由于农业保险风险大、农业保险项目运营经常入不敷出，保险X公司对其要求较高保险费率，而高保费又令更多的农民买不起保险。其次，许多农民对保险认识不足，风险管理意识差。由于宣传力度不够，农民对保险存在认识上的偏差：壹是不相信保险的作用，许多农民由于受迷信思想和小农意识的影响，很难相信保险对生产和生活的保障作用；二是依赖保险，许多农民买了保险后，高枕无忧，不积极参和防灾防损，导致损失扩大；三是道德风险严重，由于农业生产分散，保险X公司监督力度不够，少数农民法律意识淡薄，利用保险进行欺诈活动，把保险当作“摇钱树”，失去了保险的意义，触犯了国家法律。

6.我国农业保险的再保险机制和再保险市场尚不完善。我国农业保险由于缺乏适当的再保险安排，使得风险过于集中在保险运营主体自身、难于分散，影响运营主体的运营效果。而国外农业保险运营普遍有再保险机制的支持，特别是避免特大自然灾害对农业和农民的影响。例如，美国联邦政府农作物保险X公司负责在中央建立再保险基金，向开展农作物保险的保险人提供超额损失再保险，再保险责任按