《民法典》对保险人履行提示及说明义务的重大影响
---安杰保险团队解读《民法典》系列文章
詹昊 喻丹
引言：
《民法典》对格式条款的特殊规制主要体现在第496条、第497条和第498条，其中，第498条关于格式条款解释的规则与《合同法》第41条一致，并未作出修改，但从《民法典》第496条关于格式合同条款使用人义务及违反义务的法律效果、第497条关于格式合同条款无效情形的规定来看，均对《合同法》第39条、第40条作出了实质修改。
保险条款是典型的格式条款（甚至称之为附和性合同），《民法典》本次对格式条款的规则进行实质修改，也必将直接影响保险条款。本文主要结合《民法典》第496条相关规定，对保险人履行提示及说明义务所产生的重大影响进行分析。
一、《民法典》第496条的主要变化
相关法律规定 《民法典》 《合同法》第三十九条 采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并第四百九十六条 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定,并在订立合同时未与对方协商的条款。 采用格式条款订立合同的,提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。 格式条款是当事人为了重复使用而预 7 / 7
先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第九条 提供格式条款的一方当事人违反合同法第三十九条第一款关于提示和说明义务的规定，导致对方没有注意免除或者限制大利害关系的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务,致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的,对方可以主张该条款不成为合同的内容。 其责任的条款，对方当事人申请撤销该格式条款的，人民法院应当支持。 从上述对比情况来看，《民法典》对格式条款的定义未作修改，但对格式条款提供人的义务及违反法定义务的法律后果作出了实质性修改，主要体现在：
1、需要格式条款提供方履行主动提示和被动说明义务的条款范围不同 《合同法》规定的范围为“免除或限制其责任的条款”，《民法典》修改为“免除或减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款”。
2、格式条款提供方违反义务所产生的法律效果不同
《合同法》及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》（以下简称《合同法司法解释（二）》）规定格式条款提供方违反义务导致对方没有注意免除或者限制其责任的条款的，对方有权向人民法院请求撤销该格式条款。《民法典》在“注意”的标准之外新增“理解”的标准。也就是说，格式条款提供方违反义务导致对方没有注意到该格式条款，或者导致对方没有理解该格式条款，对方可以主张该格式条款不成为合同的内容，即可以主张该格式条款未被订入合同。
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二、需要进行提示和说明的格式条款内容范围
从《民法典》第496条的规定来看，对于格式条款，格式条款提供方需要履行主动提示及被动说明义务的条款内容范围包括：
1、 免除或减轻其责任的条款。
这一点与《保险法》对于保险人需要履行主动提示及主动明确说明义务的内容基本一致，但是《保险法》强调的是保险人应该主动进行说明，而《民法典》强调的是应合同相对方的要求被动进行说明。
2、 与对方有重大利害关系的其他条款。
该内容是本次《民法典》新增内容。但是，如何理解重大利害关系条款？免除或减轻其责任的条款肯定属于“与对方有重大利害关系的条款”，那么，是否还存在其他条款呢？
《消费者权益保护法》第26条第1款规定；“经营者在经营活动中使用格式条款的，应当以显著方式提请消费者注意商品或者服务的数量和质量、价款或者费用、履行期限和方式、安全注意事项和风险警示、售后服务、民事责任等与消费者有重大利害关系的内容，并按照消费者的要求予以说明”。《民法典》第470条规定了合同一般应包括的条款。1一般说来，该条列举的标的、数量、质量、价款或者报酬、履行期限、地点和方式、违约责任、解决争议的方法等条款均属于与对方有重大利害关系的条款2。
基于上述分析，就一般保险条款而言，对于保险期间、保险金额、保险责任、责任免除、保险事故通知、保险金申请、保险金给付、保险费支付、宽限期、解除合同的手续及风险等等条款，均有可能会被列入上述“与对方有重大
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《民法典》第四百七十条：合同的内容由当事人约定，一般包括下列条款：（一）当事人的姓名或者名称
和住所；（二）标的；（三）数量；（四）质量；（五）价款或者报酬；（六）履行期限、地点和方式；（七）违约责任；（八）解决争议的方法。当事人可以参照各类合同的示范文本订立合同。
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《中华人民共和国民法典合同编理解与适用（一）》第246页 最高人民法院民法典贯彻实施工作领导小
组 主编 人民法院出版社 2020年7月第1版
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《民法典》对保险人履行提示及说明义务的重大影响
