XXX支行信用贷款管理办法（试行）
第一章 总则
第一条 为满足优质客户的贷款融资需求，挖掘信贷市场潜力，提高我行竞争力，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等相关法律法规及本行相关信贷管理制度，制定本办法。
第二条 本办法所称个人信用贷款是指本行向资信良好的借款人发放的用于个人消费、个人经营用途的，无需提供担保的人民币贷款。
第三条 信用贷开办原则是“定向发放、择优准入、差别授信、总额控制、动态管理”。
定向发放指定向经营正常、资信良好的个体商户、正式在编在岗的公职人员（不含临时工、合同工、内退人员、劳动代理人员等）发放。
择优准入指优先选择资信状况良好，收入较高且稳定，还款能力强的商户和公职人员发放。
差别授信指根据商户和公职人员信用状况、职级、收入水平、还款能力等额度测算，进行差别化设定授信额度。
总额控制指根据个体商户和公职人员贷款总额不得超过我行最高制定额度，不得化整为零。
动态管理指强化贷后管理，结合客户经营、资信状况等变化，及时调整授信额度，严格控制风险。
第四条 个人信用贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。个人信用贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策。
第五条 信用贷款坚持高效、灵活、限时办结原则。 第六条 信用贷款严格执行信用等级评定制度。
第七条 信用贷款办理应遵循“一次建档、自助办理、自动审核、综合授信、随用随贷”的原则。
一次建档：通过信贷管理系统将客户信息导入为客户建立信息档案；
自助办理：客户通过微信、客服电话等渠道申请贷款； 自动审核：系统根据行内数据、客户经理调查数据、征信信息等大数据对客户进行准入筛选；
综合授信：系统根据客户收入支出、资产负债等信息，自动测算客户综合授信额度；
随用随贷：在综合授信额度内客户可根据自身资金需求随时用款、还款。
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第二章 借款人对象、条件及用途
第八条 个人信用贷款的对象适应辖区内所有符合个体商户、公职人员、城镇居民、农户。
第九条 申请个人信用贷款的基本条件。
（一）申请人以及家庭成员在我行无存量经营类或消费类贷款（住房按揭贷款业务除外）。
(二)年满18周岁，具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力，持有合法有效身份证件，贷款期限加借款人年龄不得超过国家法定退休年龄。
（三）信用等级在AA级（含）以上。
（四）申请人夫妻双方及家庭主要成员遵纪守法，无重大不良信用记录；无被列入法院失信人员名单以及重大涉诉信息等；
（五）有稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力，申请人根据申请额度大小可提供相关资产证明、营业执照、经营收入证明和负债情况资料等
（六）个体商户有固定的经营场所、公职人员有稳定的工作，具备按时履约还款能力。
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（七）借款人需在本行开立个人结算账户，自愿接受信贷和结算监督；
（八）在我行办理住房按揭业务、代发工资、中间业务（保险、理财、国债等）优质客户优先支持。
（九）本行规定的其他条件。
第十条 个人信用贷款业务须有符合国家规定的经营性资金需求和消费用途，如包括购买自用车、房屋装修、大额耐用消费品、旅游、教育等各项消费支出。不得发放无指定消费用途的贷款。
严禁将信贷资金用于股市、期货等投资或国家有关法律、法规禁止的其他消费、投资行为。
个人信用贷款实行属地管理。属地管理的第一顺序为工作单位或经营场所，第二顺序为稳定住所所在地。
第三章 贷款期限、额度、利率以及还款方式
第十一条 个人信用贷款的期限
个人信用贷款的期限根据借款人综合还款能力和信用状况合理确定，原则上不超过三年。 第十二条 个人信用贷款的额度
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个体商户信用贷款的额度原则上最高不超过20万元；公职人员最高不超过100万元，具体贷款额度根据《客户评分及贷款额度测算表》确定（附件2）。
对信用贷款未能满足需求，总额超信用额度的贷款须全额采取保证担保或抵（质）押担保方式。
第十三条 个人信用贷款的利率
信用贷款利率实行市场化定价，根据资金成本、贷款期限、客户信用等级等因素综合确定。
第十四条 还款方式
根据贷款用途、期限以及借款人的实际情况，可采用定期结息到期还本、等额本息、等额本金、分期还款等多种方式，中长期贷款
应采用分期还款方式。信用贷款原则上不得采取利随本清还款方式。
第四章 业务流程
第十五条 严格按照“评级、授信、用信”流程办理，对于新增客户，评级、授信审批流程可一并发起。
第十六条 业务受理。我行受理借款申请人书面或通过电子渠道提出的借款申请，借款申请内容应包括：申请借款金额、用途、期限、还款来源等，并要求借款申请人提供以下资料：
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个人信用贷款管理办法
