第一章
1. 略。
风险与风险管理
2. 答：
A 房屋面临的主要风险是房屋被台风损毁的风险，
风险因素主要是木质的房屋结构， 风
险事故是台风，损失是房屋的全部或部分价值；
B 房屋面临的主要风险是屋内物资被暴雨淋湿而损毁的风险， 风险因素有防雨设施的缺失，这是有形的风险因素， 还有屋主由于已经购买保险而疏于防范以及在物资被淋湿后不积极采取有措施减少损失，这是无形的风险因素，损失主要是屋内物资的部分或全部价值。
3. 答：
药品消费者面临药品不对症，
对疾病无效或加重疾病的风险； 买到假药， 对疾病无效甚
至对身体产生伤害的风险。
药厂除了面临一般企业在生产经营过程中面临的风险外， 作为药厂会面临生产的药品不合格， 损害消费者身体健康，依法要进行赔偿的风险。在新药研究时研制失败的风险， 造成前期投入的损失。
如果按照风险的损害对象来分类， 药品对人的身体健康造成损害的风险是人身风险， 药
药厂生产的药品不合
厂新药研究时研制失败的风险， 造成前期投入损失的风险是财产风险； 格，损害消费者身体健康，依法需要进行赔偿的风险是责任风险。
如果按照风险的起源与影响来分类，题目涉及的风险基本上都是特定风险。
如果按照风险导致的后果来分类，题目涉及的风险基本上都是纯粹风险。 4.提示：
度量风险一般要同时考虑损失发生的严重性（概率）和严重性（损失的大小） 况下， 如果能比较准确地描述损失的概率分布， 有多种，不再一一详细列出。 5.略 。
。一般情
就比较好地度量了相应的风险， 具体的方法
6.提示：
在分析学校面临的风险及制定风险管理方案时， 请注意突出和一般企业相比， 学校面临的独特风险及应对措施。
7. 略。
第二章
1. 略。 2. 答：
保险制度
“ 9· 11”事件使保险业支付了数百亿美元的赔偿，不仅仅是美国的保险业，全球的保险业都遭受到了巨额损失。 “ 9·11”事件同时导致世贸大厦，五角大楼，客机全部或部分损
毁，数千人伤亡。在“ 9·11”事件后恐怖活动保险保费急剧上升，而保额则受到严格限制。
理论上来讲， 恐怖袭击风险并非可保风险， 因为大量保险标的高度相关； 对于恐怖袭击
造成的损失难以利用历史数据估计其概率分布； 恐怖袭击本身是一场特大灾难， 同时一些保险标的（例如飞机，建筑物）本身价值巨大。
对于恐怖活动风险，一些创新的手段提高其“可保性” ，例如：政府担任些类风险的最终保险人，风险的证券化等。
3. 参考答案：：
核能风险。 在第二次世界大战后， 核能才开始被用于电力领域， 由于缺乏相应的资料和数据， 核电站本身数目比较少， 并且核电站所需的保额巨大， 当时没有一家商业保险公司能够有能力承保此类风险。
随着核能用于发电的推广， 对于核能保险的需求越来越凸显。
险业的一些企业成立的研究团队，形成了
国际原子能委员会组织保
再承担一部分超 进一步起到了
“风险共保”的方案，即由保险公司成立核能共保
集团来承保此类风险， 而政府也会在共保集团所能承担的最高限额基础上， 额损失， 使保额能够达到数亿美元。 不同国家的核能保险集团也有相互联系， 分散风险的作用。目前，国际核能保险市场已经成分散核能风险的重要渠道。 4. 略（见教材 P26—27 ）。 5. 提示：
影响保险需求的因素有：风险因素，消费者的效用函数，价格，经济因素，人文社会环境因素，政策因素。请根据日常观察到的现象作答，不必每个因素都进行说明。
保险公司对于自己可以改变的因素施加影响，就可以影响保险产品的销售。
6. 答：
针对高风险个人的公平精算保费为
20000*0.6=12000 元，针对低风险个人的公平精算保
故纯联合保费为 8000 元。 费为 20000*0.2=4000 元，因为高风险个人和低风险个人各占一半，
若效用函数是平方根型，低风险个人投保后的效用为
U(92000)=92000^(1/2)=303，如果
不购买保险， 期望效用为 EU=0.2*80000^(1/2)+0.8*100000^(1 /2)=310。所以， 低风险个人不会购买保险。
这样的话，市场上只剩下高风险个人， 保险公司如果还是收取纯联合保费就会发生亏损。 这是典型的保险市场上的逆向选择现象。 7. 答：
针对逆向选择的措施有： 加强核保， 从投保人处获取更多的信息， 并对投保人进行更准确的分类；设计不同的合同，鼓励风险类型不同的个人选择最适合自己的风险种类的合同，并使其符合保险人的意图。即设计巧妙的保险合同使投保人进行自我风险揭示。
针对道德风险的措施有：使谨慎行事的边际收益和 / 或不谨慎行事的边际成本为正值，例如：：车险无赔款优待，经验费率和免赔额条款。
第三章
保险合同（上）
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1. 略。
4. 略。
5. 答：
（ 1）王先生的家人对王先生具有保险利益。
（ 2）依据《保险法》规定，投保人对其子女有保险利益，所以即便双方对子女监护权协商未果，王先生依然对其子女具有保险利益。
（ 3） A 公司对于这批货物不具有保险利益，但仍可以签订保险合同，这属于财产保险中投保人在投保时不具有保险利益但仍可以签订保险合同的特殊情况。
2. 略。 3. 略。
6. 提示：
如果不遵循保险利益的原则， 有些投保人、 被保险人就不会积极地防止保险事故的发生， 甚至故意造成保险事故。 例如：投保人会有动机以素不相识的人为被保险人， 进而故意制造事端来牟取保险金； 对于财产保险而言， 如果损失发生时被保险人对此没有保险利益也能得到赔偿，那么投保人或被保险人就有动机故意损坏保险标的而牟利。
第四章
保险合同（下）
1. 略。
2. 略。
3. 略。
4. 答：
周先生把门牌号“
9”误写为“ 6”不会影响保险合同的效力，因为这一事实不足以影响
保险人无权因为门牌号的误写而解除保险合同；
故保险人有权解除保险合同；
周先
保险人决定是否承保或提高保险费率，
生隐瞒其房屋毗邻一家烟花爆竹厂的事实则会对保险合同的效力产生影响， 对保险人决定是否承保或提高保险费率产生影响， 后发生的火灾与这一事实密切相关， 险费。 5. 答：
因为这一事实会
如果三个月 并不退还保
保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任，
由于货物是走私物品， 因此王先生对该货物不具有保险利益， 即使保险公司在不知情的情况下承保，在了解事实后有权宣告保险合同无效。
6. 答：
保单复效通常是针对人身险而言。
复效对于投保人的意义体现在复效和重新投保的区别。 对于投保人而言， 在保险失效后
原保单还可能有一些新保
再重新投保不合算， 因为随着年龄的增加，费率也在提高。另外，
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单所没有的特征和条款。
保险公司允许投保人在一定条件下对失效保单复效， 可以防止投保人重新投保而选择其它公司，留住客户，也能适当降低一些核保的成本。
7. 略。
第五章
保险市场引论
1. 略。
2. 略。
3. 略。
4. 提示：
可以从我国保险市场的险种结构 （产寿险），保险公司的所有制结构 （中外资），区域结构（不同省份，中、东、西、东北） ，保险投资结构等方面进行分析。
第六章
保险公司
1. 略。
2. 参考答案 :
普遍意义上银保融通会出现以下几类问题，
市场而言， 银行融通也存在一些特定的问题，
中国市场也不例外。 金融风险的蔓延和快速
目前， 对于中国 银保合作仅停留在
传播； 混业经营的金融机构进行产品搭售；通过内部业务的转换规避监管。 争，手续费过高； 银行在售销寿险产品时存在比较严重的销售误导现象； 较浅层面，在产品开发，客户服务等方面合作不够等。
从长远看， 如果银行保险能够有机结合，
如：银行的强势地位导致保险公司之间恶性竞
实现优势互补， 为消费者提供一揽子的综合金
银行业和保险业还可以在资金运用上
融服务，可以实现保险业和银行业的双赢。具体来说，保险业可以利用银行业的网点优势， 信息技术优势， 相对稳定的客户群来实现自身的发展。 进行更深层次的合作。 3. 提示：
在中国开展业务的跨国公司有美国友邦保险有限公司，
灾保险株式会社，韩国三星火灾海上保险公司等公司。
可以从美国的市场潜力、管理方式、监管环境、税收制度、外汇管制、投资方式几个方面具体说明。
美国国际集团， 东京海上日动火
4. 提示：
选择外资公司时选择外国全资公司，对比会更加鲜明。
中资公司和外资公司的优势和劣势可以从以下几个角度具体阐释。
中资公司熟悉中国的市场环境， 如顾客需求； 有广泛分布的网点和渠道， 如中国人寿和中国人保，但在公司管理、产品设计与开发等方面处于弱势；
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外资保险公司虽然有较为先进的公司管理方式，
术支持，但不熟悉中国市场，缺乏稳定的客户群，
来自母公司的产品设计开发等方面的技 网点较少。 并且中国的一些制度也对外资
2012 年5月
经验
国险公司开展业务造成了障碍，如交强险刚推出时不允许外资保险公司经营， 数据不足使技术优势无法充分凸显。
才对外资保险公司开放。 而业务量小使外资公司在保险数据的积累上也弱于中资公司，
第七章
保险消费者
1. 提示：
请针对与一般实物商品相比保险产品的特性作答， 例如：保险产品是一种无形的商品要
求保险公司在设计保单时在语言上要简单、 明确、清晰、易懂；保险产品的交易具有承诺性，要求保险公司要做好理赔服务， 让消费者切实体会到保险产品的保障作用， 同时利用宣传册、广告等媒介加强对整个保险流程，特别是理赔阶段的宣传介绍。
2. 提示：
制定保险购买计划要， 需要综合考虑家庭的主要风险和家庭的收支情况， 保障不足和过度保障都是有问题的。
3. 提示：
以下因素也可能会影响消费者的决策：公司的所有制（股份构成）
销售（例如车险的购买有些时候会受到 4. 略。 5. 答： 中国的这种传统观念会导致对保障性的寿险产品需求不足，
基金等其它投资性产品是替代品，
4S 店的影响），广告宣传。
，保险产品的互补品
但对储蓄性较强， 保障性相
并且相当一
对较弱的寿险产品需求比较大。而储蓄性强的险种（如分红险，万能险）与银行理财产品，
保险公司在进行资金运营时承担更大的压力，
部分资金无法进行长期投资， 保险公司无法凸显出自己的优势。 由于竞争的存在， 保险公司在销售时可能存在夸大收益的情况，销售误导非常严重地影响了保险公司的形象。
寿险公司应当使自己的产品回归保障，
非储蓄性产品，提高自身的核心竞争力。 6. 提示：
在销售时引购消费者购买保障程度高的产品， 而
大公司在管理、 服务方面比较规范， 大数定律和规模效应也会使其产品的价格可能更有优势。但大公司在产品设计方面灵活性比较小，对于一些消费者的特殊需求，不容易满足。
第八章
保险中介
1. 略。
2. 略。
3. 参考答案：：
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《保险学》课后作业参考答案.doc
