《张先生家庭理财规划建议书》
银行三班
楚天雄
2013年5月31日
一、客户家庭成员基本情况及分析
（一）家庭成员基本情况 成员 张先生 张先生妻子 儿子
（二）家庭境况分析
您是一名金融人员，妻子是一名通讯人员，有一个儿子，目前正在上小学。您家庭处于生命周期的稳定期，加上夫妇所从事的行业属于稳定成长型，你的家庭收入将保持稳定上升。虽然您家庭负债不是太多，现有积累资金也可以供养到孩子上大学，但您要筹划夫妇二人的养老计划和医疗保险，为老年生活经济独立打基础，那么，这一些积累就远远不够了。
我们认为，您有个上小学的孩子，他从小学到大学就需要一笔很大的资金。同时还要考虑孩子大学毕业后，可能继续深造、面临的社会创业、建立家庭的资金压力；您和您的妻子目前均处于人生壮年，为家庭奔波劳碌，为子女筹备资金，考虑医疗保障的同时，也要降低意外队家庭境况的影响，同时更应注意到自身生活的品质，并从现在起，安排相应经费以使晚年生活自给有余、轻松快乐。
（三）家庭投资风险偏好
通过您填写的风险承受能力调查问卷（创业板类型）发现，您的风险承受力属于中等水平，风险偏好属于中低范围，是风险厌恶型的保守投资者。
年龄 40 40 8 职业 金融人员 通讯人员 学生 收入状况 较高，稳定 中高，稳定 无
二、家庭财务情况分析
（一）家庭资产负债表
【单位：元人民币】【时间：2013-05-31】 资产 金融资产 活期存款 定期存款 债券 150000 800000 100000 住房贷款 汽车贷款 其他贷款 负债 个人贷款 2500000 0 0 实物资产 房产 总资产 净资产
5500000 6550000 消费额 总负债 信用卡 0 2500000 4050000 （二）家庭月度现金流量表
【单位：元人民币】【时间：2013-05-01至2013-05-31】 收入 项目 工资薪金收入 李先生 李先生妻子 金额 23000 17000 75000 115000 项目 基本生活开销 子女教育费 其他开销 支出合计 75000 支出 金额 15000 6000 19000 40000 季度、年终奖 收入合计 结余
（三）家庭年度现金流量表
【单位：元人民币】【时间：2012-05-31至2013-05-31】 收入 项目 工资薪金收入 李先生 李先生妻子 金额 276000 204000 300000 780000 项目 基本生活开销 子女教育费 其他开销 支出合计 300000 支出 金额 180000 72000 228000 480000 季度、年终奖 收入合计 结余
（三）家庭财务比率分析
1. 清偿比率=净资产/总资产=4050000/6550000=0.61 说明您的家庭总资产中净资产所占比例较高，即使您面临较大的还债压力，您也有足够的能力通过变现资产来清偿。
2. 流动性比率=流动性资产/每月支出=150000/40000=3.75
一般来说，流动资产可以满足三个月的开支即可认为其流动性较好，虽然您孩子还比较小，扔需要大量资金投入，但家庭收入稳定，此流动性比例达到3.75。
3. 结余比例=结余/税后收入=300000/780000=0.38
从结余比例可以看出，您的家庭在满足当年支出以外，还可将38%的收入用于增加储蓄或者投资。
4. 投资与净资产比例=投资资产/净资产=1050000/4050000=25.93%
投资性资产包括所有可产生利息、租金、资本利得等理财收入的金融性资产与房地产，合适比例应该为50%以上，而此数据明显偏低，反映出您的资产中用于增加财富的部分太少，这将使得家庭财富增长过慢。并且家庭收入主要来自工薪收入及季度年终奖，无法达到财务自由
通过分析，我们认为，您的家庭财务情况稳健有余，回报不足：家庭财富的增长大部分来自于工资收入及季度年终奖，投资性资产占有比例过低，月结余、年结余有大量资金仅是作为回报率低的活期储蓄，良好的信用额度没有充分利用等。因此，运用好月度和年度的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富积累的关键。
三、理财规划
（一）现金规划
（二）消费支出规划 （三）保险规划
（四）证券投资规划 （五）退休养老规划
（一）：现金规划
确保您有足够的费用来支付计划中和计划外的费用，并且您的消费模式是在您的预算限制之内。清晰一点来说，就是您预留一笔钱作为应急资金使用，一般限额为您消费支出的6倍也就是240000元。紧急备用金能够和好的防止损失的出现。保证自己在投资规划上的正常运作。
（二）：消费支出规划
目前您与您妻子工作稳定，收入稳步上升，年结余较多，可以考虑购买一栋新房子，采取按揭贷款的方式。众所周知，目前房地产行业正处于蓬勃发展中，房产处于稳步升值中，对家庭资产的积累帮助明显。
（三）：保险规划
您的孩子目前正在上小学，生性好动，难免出现一些小的伤害，为孩子购买少儿医疗保险方为正确选择。还应为孩子购买一份教育保险，这样可以减轻孩子上学的负担，教育支出是一笔不小的数目。您也应该为您跟妻子购买人身意外保险，重大疾病保险，养老险。
（四）：证券投资规划
您应该用您10%的资金购买股票，基金，期货等。高风险也意味着高收益，低风险也意味着低收益，如何在这方面衡量是非常重要的。您还要树立长期理财观念，不看一时的收益。在
长期的市场波动中获得更大的利益。
（五）：退休养老规划
您与妻子都已经步入中年，应该考虑到未来的养老问题。您还有20年退休，妻子还有15年退休。在退休后如何合理的支配资金，如何使用您在之前所办理的社会养老保险是重中之重。我建议您在退休后，每月可以得到一笔不菲的退休金的时候，仍然去做一些投资理财项目，使资金可以得到充分利用，而不是闲置在家。由于银行利率上涨的速度远追不上CPI上涨的速度，通货膨胀的问题日益剧烈，正确的投资理财才是生存之道。
感谢您能让我为您做这次的个人家庭理财规划，祝您生活幸福，家庭和睦！
参考文献：百度文库http://baike. http://m.diyifanwen.net/ 个人理财规划书
张先生家庭理财规划建议书
