继商业贷款公积金贷款二套房贷政策从紧后各家银行对非交易类的抵押消费贷款政策也有所上紧发条目前从实际操作细节看有五大新变化值得关注 1.抵押用途审核苛刻
金诚投资指出，目前房贷收紧的情况下，银行对抵押消费贷款的用途审核更为苛刻。如购房需提供购房合同、所购房产房产证、房屋契税发票；装修需提供装修合同、装修发票和装修材料详单等，借款人必须提供真实合法的用途证明方可通过银行审核。而在去年较为宽松的政策下，个别银行贷款抵押消费贷款的用途审核可能会睁一只眼闭一只眼，使得部分借款人能够鱼目混珠、蒙混过关。但目前来看非真实用途的借款人已很难过关了 2.资质不同差别对待
从目前抵押消费贷款的实际操作来看，银行利好政策更偏向于个人资质好的借款人。资质好的借款人，如世界强企业员工或是国家机关单位公务员等，收入稳定、个人信用无逾期等，一般抵押房产申请贷款时可以贷到抵押物净值的七至八成，甚至可以更高，而之前这类借款人抵押的较高成数可能上限也就是七成。反之，对于个人征信纪录有瑕疵的借款人，比如一年内出现过连续三次或累计六次逾期的，银行会毫不留情予以拒批；而之前这种情况下，如果借款人可以提供适当理由，银行可能是会适情况而定准，予部分放行 3.贷款利率普遍上调
在房贷收紧后，借款人向银行申请抵押消费贷款时，利率已普遍上调。‘金诚投资’提醒借款人，如果之前无贷款纪录，现在申请抵押消费贷款时利率一般执行基准利率；如果之前有过贷款纪录，再申请抵押消费贷款时利率一般上浮1.1倍。在房贷政策未收紧时，如果之前无贷款纪录，现在申请抵押消费贷款时，银行会视房屋及借款人不同情况，贷款利率可适当下浮5-10%；如果之前有过贷款纪录，再申请抵押消费贷款时利率一般执行基准利率 4.提前还款约束增多
目前银行对于抵押消费贷款提前还款也有了一定的‘约束’，一般需要借款人还款在半年以上才可以提前还款，且要求借款人提前个工作日提交电话或书面申请、提前还款金额为万元的整数倍等。而房贷政策收紧前，抵押消费贷款提前还款是无还款时间和还款金额限制的，‘金诚投资’提醒借款人如果近期有提前还款的打算，较好要提前预约，否则银行是会视合同约定收取部分违约金 5.循环授信便捷
从目前的抵押消费贷款来看，也并非是全部被‘黑云’笼罩。‘金诚投资’介绍，目前多数银行抵押消费贷款业务都新增了企业经营这一用途，就是说企业主或经营管理人者可以用厂房、房产等做抵押，向银行申请贷款用于购买设备、原材料等进行。后还可以循环授信，例如借款人如果抵押贷款200万元，在已经还了50万元后，如果借款人又有资金需要的话可通过循环授信再贷出50万元，更为便捷。‘金诚投资’指出，虽然目前银行对抵押消费贷款审核更为严格了，但只要借款人还款能力、征信无问题，多数还是能够正常申请到抵押消费贷款，故要格外重视个人信用问题
分析天津房产抵押贷款细节新变化
