信用报告制度的完善及身份窃取行为的 预防(1) 这篇＂信用报告制度的完善及身份窃取行为的预防＂论文 是程序
自动抓取于互联网上，查看更多请点击：论文频道： lwxz/ 关键词 : 信用报告 / 信用信息 / 身份窃取 内容提要 : 随着信息手段的多样化、客户使用电子支付 方式的规模化，客户身份被窃取的事件也屡屡不断地发生。 在电子商务过程中获得客户身份的企业，如何正当使用身份 信息，在我国急待立法加以调整。我们应借鉴美国信用报告 制度，加强我国客户身份信息保护。
美国公平信用报告法，建立了比较完善的信用信息制度， 其中涉及客户信用信息的获取、 使用、转让等多方面的规则， 这些规则有利于完善和健全我国的客户信息保护制度。目前 我国身份窃取事件日益增多，客户身份信息急待加以保护， 因此，借鉴美国信用报告制度，加强并且完善信用报告制度 是目前解决身份信息滥用的当务之急。
一、美国公平信用报告法的发展
美 国 《 公 平 信 用 报 告 法 》 FCRA
( FairCreditRe-portingAct
)最初在 1970 年通过。 1989 年
开始，美国讨论FCRA的现代化问题，并且在 1996年形成了 《客户信用报告改革法》 ( ConsumerCreditReportingRe-
formAct )，该法严格限制债 权人和其他人对客户信用报告机构完成的
数据的使用。这一 法律修订案于 1997 年 10 月 1 日生效。
公平信用报告法主要规定了客户在信贷调查时，有 权要求告
知信用调查的性质和范围、正在编辑的信息种类以 及收到报告的人员姓名等。客户必须在限定时间内对调查请 求作出响应。客户有权利要求任何错误的或误解的材料重新 调查，并且，如果未经核实，就必须从档案中删除。如果对 报告中某部分正确性有怀疑，客户有权利在档案中存入他们 自己的一百字左右的声明，来阐明他们关于这件事的立场， 这些声明将成为永久记录的一部分。客户有权充分了解任何 一家信用报告机构对自己信用状况的评价，并且具有对不实 负面信息的申诉权利。当事人有权取得自身的资信调查报告 和复本，其他合法使用客户资信调查报告的机构或人必须符 合法定条件，否则即使当事人同意也属违法行为。 [1]
1996 年，国会又出台两个法令， 分别修改和补充了 公平
信用报告法，它们是智能授权法和债务催收改进法。前 者在原法律规定的合法取得客户信用报告的五种情况中，授 权联邦调查局可以侦察目的为由取得所需的客户信用调查 报告；后者授权联邦政府机构可以在债务催收活动中，根据 需要取得客户信用调查报告。 [1]
XX年，国会又对FCRA进行了修订，制定了《公平 和正确
信用交易法》 （FairandAccurateCreditTransactionsAct/FACT ），增加了
客户改进信用报告正确性，预防身份窃取，限制金融机构使 用共享的敏感信息推销金融产品。该法增加规定，从其他机 构获得客户信用报告信息的金融机构，不能使用这一信息对 客户进行市场行销，除非金
融机构明确显著地向客户披露这 一信息，并且给予客户选择接受这一市场行销的机会（注： FACTAct§ 214）。FACT的很多规定，涉及披露信用评分、向 信用报告机构提供的信息的正确性、客户对信息提供者直接 提出异议的权利、提供给信用报告机构的负面消息的披露、 风险等级的披露、处理包含了欺诈警告的客户信用报告的程 序，以及向客户提供被偷盗的文件的规则。此外，该法还规 定每年信用报告机构提供一个免费的信用报告，并且要在合 理的费用基础上，保证客户对信用评价的访问。 [2]
美联储的规则 V是为了执行FCRA而制定的，XX年 7 月
16 日，该规则进行了修订。
二、客户信用报告的相关法律关系
（一）公平信用报告法的适用 公平信用报告法主要适用于调
整“客户信用报告机 构”的有关行为，以及对“客户信用报告”的使用。 “客户 信用报告机构”包括“完全或部分地从事收集或评估客户信
用信息或其他信息，以便将客户信用报告提供给第三方当事 人”的机构，不论是收费性质的或合作性质的（注：
FCRA§
603（d），FCRA§603（f ），15USC§1681a（f ））。“客户信用
报告”一般是“由客户信用报告机构做出的有关客户信誉、 信用级别、信用度、品质、一般名誉、个人特性或生活方式 的报告，它全部或部分地用作或将用作确认客户是否适合获 得客户信用、受雇或其他本法规定的目的” （注： FCRA§ 603
（d）, 15USC§ 1681a （d））。因此，如果一家公司在内部为 自己的商业活动使用信用信息，不向第三方当事人提供，它 不构成“客户信用报告机构” 。如果它只向第三方当事人提 供并不属于 “客户信用报告” 的信息或文件， 它也不构成 “客 户信用报告机构” 。
[2]
（二）客户信用报告的内容
按照FCRA的规定，客户信用报告机构不可以在客 户信用
报告中包含如下信息： 1 0个月之前破产案件， 七年前 的民事诉讼、民事判决和逮捕记录，七年前的已支付的税务 案件，七年前的用于盈亏收款或付费的帐户，七年前的其他 不利的信息，但刑事犯罪记录除外；前款规定的排除，不适 用于如下目的的使用：一个主要金额超过
150000 美元的贷 款交易；价值 150000 美元的人寿保险；年薪达 75000 美元 的个人雇用（注：FCRA§ 605（a））。如果客户对客户
信用报 告的有关信息存在异议，并且通知了客户信用报告机构，客 户信用报告机构必须在每一份客户信用报告中包含这一客 户异议（注：
FCRA§605（f ））。
当信用报告的使用者做出一个不利的信用判断，使
用者必须将这一判断通知客户。使用者不需要为不利的信用 判断解释原因，也不需要为客户公开文件，以使客户了解什 么信息实质上导出这一不利的信用判断
（注：FCRA§ 615
（a）,
15USC§ 1681m （a））。当不利的信用判断部分地从信用报告 之外
的信息源得出，则要求使用者将这一信息本身告知客户， 但不必告知信息的来源。在这种情况下，使用者必须告知客 户有知晓这种信息的权利 （注： FCRA§ 615（b）， 15USC§ 1681m
（b））o客户可以选择将客户的姓名和地址从客户信用报告 机构提供的目录中删除，并且客户应当通知客户信用报告机 构，这一请求在
5 日后生效，有效期限为 5 年（注： FCRA§ 604 （e））。应当注意
的是，在形成客户信用历史的过程中使 用的那些信息， 可以用于开发其他产品， 诸如欺诈预防产品、 信用风险管理产品等。
（三）客户信用报告的使用目的
在FCRA第 604和第625条中，列举了所有客户信 用报
告可以使用的情况，甚至包括不是为了建立信用目的的 使用。
客户信用报告机构只能在如下情况下提供客户信 用报告：
（1）按照有权发出指令的法院的指令，或按照在联
邦大陪审团前进行的诉讼程序中发出的传票，而提供客户信 用报告。（ 2）按照客户的书面指示而提供。 （3）向有理由相 信具有如下目的的人提供： 为信用交易或信用延展、 或检查、 收集客户帐户的信息、雇用目的、涉及该客户的保险业务、 判断客户是否适宜接受由政府机构批准的许可或其他救济， 该政府机构按照法律有权审查申请人的金融能力或情况；作 为潜在的投资者或服务提供者，或现有的保险者，希望使用 这些信息，用于评估或估价现有的贷款责任的信用或预付风 险；其他对这些信息有合法商业需要的人，该人将信息用于 由客户发起的商业交易，或者用于检查帐户，判断客户是否 继续符合帐户条款。 （ 4）按照州或地方儿童抚养执行机构的 负责人的要求而提供，如果该机构向客户信用报告机构证明： 客户信用报告对于判断个人做出儿童抚养支付的能力或判 断这种支付的适当水平是必需的； 客户和该儿童的父子 （女） 关系；这些机构至少在十天前通知客户，将要求该客户信用 报告，并且客户信用报告将只被用于儿童抚养目的，不会用 于其他民事、行政或刑事诉讼中，或用于其他目的（注：FCRA § 604（ a））。
信用报告制度的完善及身份窃取行为的预防(1)
