大学保险学经典授课课件第五章__保险类别
第五章 保险类别
财产保险
人身保险 再保险
第一节 财产保险 财产保险的特征
火灾保险 运输保险
工程保险 责任保险 一、财产保险的特征
1、保险标的为各种财产物资及有关责任 2、保险业务的性质是组织经济补偿 3、经营内容具有复杂性
（1）投保对象与承保标的复杂 （2）承保过程与承保技术复杂 （3）危险管理复杂 4、单个保险关系具有不等性 二、火灾保险
火灾保险的基本特点 团体火灾保险 家庭财产保险
（一）火灾保险的基本特点
火灾保险：
以存放在固定场所，基本处于静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。
火灾保险的基本特点：
（1）保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态的各种财产物资。
（2）承保财产的地址不得随意变动。 （3）保险标的繁杂。 （二）团体火灾保险
团体火灾保险：以企业及其他法人团体为保险
对象的火灾保险。 1、保险金额的确定
（1）固定资产的保险金额 1）按账面原值投保； 2）按重置重建价值投保； 3）按投保时实际价值协议投保。
（2）流动资产的保险金额
1）按被保险人物化流动资产最近12个月的平均账面余额投保。 2）按被保险人物化流动资产最近账面余额投保。
对于已经摊销或未列入账面的财产，可以由被保险人与保险人协商按实际价值投保，以此实际价值作为保险金额。
2、保险责任范围的确定 （1）列明的自然灾害 （2）列明的意外事故
（3）特别损失承担责任
（4）发生保险事故时，为抢救财产或防止灾害 蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保 险标的的损失
（5）发生保险事故时，为减少保险标的损失， 被保险人对于保险标的采取施救、保护、 整理措施而支出的合理费用 3、团体火灾保险险种 （1）财产保险基本险 保险责任：
1）火灾；2）雷击；3）爆炸；4）飞行物体和 空中运行物体坠落；5）被保险人拥有所有权的供 电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停 电、停水、停气以致造成保险财产的损失；6）施救 损失；7）必要且合理的施救费用。 （2）财产保险综合险
保险责任：除基本险的责任范围外，还包括： 1）暴雨；2）洪水；3）台风； 4）暴风； 5）龙卷风；6）雪灾；7）雹灾；8）冰凌；9）泥 石流；10）崖崩；11）突发性滑坡；12）地面突 然塌陷。
（3）机器损坏保险
主要承保工厂、矿山等保险客户的机器本身的损失，保险人对各种安装完毕并已转入运行的机器设备因人为的、意外的或物理性原因造成的物质损失负责。
（4）附加险 常见的附加险：
1）利润损失保险（营业中断保险）。承保被 保险人遭受保险事故并导致正常生产或营业中断造 成的利润损失；
2）盗抢险。承保因盗窃、抢劫行为造成的保 险财产损失。 （三）家庭财产保险 家庭财产保险：
以城乡居民的房屋及其附属设备、家具、家用电器、衣服等生活资料，以及农村家庭中的农具、已收获入库的农副产品等为保险标的的火灾保险。
1、普通家庭财产保险 保险责任：
（1）火灾；爆炸；雷击；冰雹；洪水；海 啸；地陷；崖崩；泥石流；雪灾；冰凌；龙卷风。 （2）因空中运行物体的坠落及外来建筑物和 其他固定物体倒塌砸坏保险财产的损失。
（3）暴风、暴雨使房屋主要结构倒塌造成保 险财产的损失。
（4）因防止灾害蔓延或因施救、保护所采取 必要的措施而造成保险财产的损失和支付的合理费 用。
2、还本家庭财产保险 特点：
（1）以保户储金所生利息抵充保险费；
（2）期满退回保险储金； （3）保险期限较长。 3、其他家庭财产保险 4、附加盗窃险
案例17：高压锅爆炸引发的损失如何赔
9>196>95年10月，陈某向某保险公司投保了家庭财产保险，保险金额5万元。同年11月，陈某在乡下生活的母亲来看望儿子，并第一次使用高压锅熬煮绿豆粥。由于高压锅的排气孔被一粒绿豆堵塞，锅内气温不断升高造成爆炸。高压锅及煤气灶被炸毁，损失金额为800元，陈某母亲的右手也被炸伤，花去医疗费500元。事故发生后，陈某向保险公司索赔，要求赔偿其财产损失及其母亲的医疗费用。
保险公司接到出险通知后，迅速派人到现场查勘， 证实高压锅爆炸所造成的损失属实，但在赔付问题上有 三种不同意见：
（1）被保险人违反安全操作规定使用高压锅，是 造成高压锅爆炸的直接原因，保险公司不能赔偿。 （2）高压锅不能自动冲开排气阀，证明高压锅本 身存在缺陷，对因此造成的损失，应属除外责任。但因 高压锅爆炸造成煤气灶的毁损，则是意外损失，保险公 司应该赔偿。
（3）陈某的财产损失及其母亲花去的医疗费，均 是由于爆炸风险造成的，保险公司应全部赔偿。 三、运输保险
运输保险的基本特征 机动车辆保险
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